Bei diesen Banken gibt’s Top-Konditionen für Tagesgeld und Festgeld

Über viele Jahre waren Tages- und Festgeld-Angebote mit minimalen Zinsen versehen – oftmals gab es nicht einmal diese, sondern die Kund:innen mussten noch befürchten, für ihre Einlagen zur Kasse gebeten zu werden. Inzwischen ist, auch aufgrund der steigenden Inflation und des höheren Zinsniveaus, die Situation wieder etwas anders. Ein Grund mehr, warum wir von Zeit zu Zeit einen genaueren Blick auf die an sich interessante, da relativ sichere und berechenbare Anlageform der Tages- und Festgelder werfen wollen.

In den letzten Monaten haben zahlreiche Banken – insbesondere solche aus der zweiten Reihe, die bei den Kund:innen weniger bekannt sind – die Gelegenheit genutzt und mit etwas Marketingaufwand ihre Zinsangebote nach oben geschraubt. Darunter aber auch bekannte Banken wie die ING, die es damit sogar in die Tagespresse schaffte: 3,5 Prozent gibt es dort inzwischen für die ersten sechs Monate bei Neukund:innen sowie bei neu zufließendem Geld von Bestandskund:innen. Ein guter Zug für die Kund:innen und eine Kampfansage an viele etablierte Banken, die trotz hoch einstelliger Inflation noch immer nur spärliche Zinsen zahlen.

Interessant aber auch: Von insgesamt 738 Banken, die das Vergleichsportal Verivox analysiert hat, zahlen 141 ihren Tagesgeldanleger:innen keine Zinsen – das sind immerhin noch 19 Prozent der Institute. Und es gibt wenig Gründe, warum du ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto nicht neben deinem Girokonto bei einer anderen Bank haben kannst, zumal die Konten vergleichsweise einfach zu eröffnen, zu nutzen und steuerlich zu behandeln sind.

Ein paar Punkte solltest du allerdings beachten – und die erklären wir in diesem Ratgeber. Denn die Situation verbessert sich in der gesamten Branche und es gibt inzwischen auch eine größere Reihe an Banken, die für Tagesgeld und Festgeld wieder attraktive Zinsen zahlen und mit vier Prozent und mehr beim Festgeld und einer drei vor dem Komma beim Tagesgeld locken. Aber sind die angesichts der steigenden Inflationsrate wirklich so attraktiv und sollte man sich (im Festgeld-Kontext) länger an einen Vertrag binden?

Das hat einerseits mit dem mehrfach gestiegenen Leitzins zu tun und auch mit der wachsenden Inflation. Diese sinkt zwar nach einem Rekordhoch im vergangenen Jahr von rund zehn Prozent gerade wieder etwas, liegt aber aktuell immer noch bei 7,9 Prozent auf Jahressicht. Sie wird voraussichtlich auch weiterhin hoch einstellig sein, sodass Ersparnisse, die man „einfach so“ auf dem Girokonto liegen lässt, im Laufe der Zeit beträchtlich an Wert verlieren.

Einige Banken reagieren darauf mit vergleichsweise attraktiven Zinsen. Doch die bis zu gut drei Prozent (siehe unten) können nicht darüber hinwegtäuschen, dass Ersparnisse damit angesichts der Inflation an Wert verlieren. Sparer:innen sollten daher nur den berühmten Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto haben und gegebenenfalls für andere Ersparnisse anderweitig höhere Erträge oder Gewinne kassieren.

Bedenke aber immer: Ertrag und Risiko gehen Hand in Hand – und ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto ist somit eine vergleichsweise sichere Angelegenheit. Wie sich die Aktienmärkte entwickeln, kann niemand sicher voraussagen.

Das hängt stark von den eigenen Voraussetzungen, dem Lebensstil und Familienstand ab. Als Faustregel gilt, dass du mit dem Geld auf dem Tagesgeldkonto möglichst drei bis sechs Monate auskommen solltest, wenn etwa der Job verloren geht, das Auto von einem auf den anderen Tag streikt oder du aus anderen Gründen zusätzliche Kosten im höheren Umfang hast. Wer eine Familie finanzieren muss oder selbstständig ist, hat hier andere Voraussetzungen als ein sparsam lebender Single.

Wichtig ist aber in dem Fall auch, dass du jederzeit an dein Geld kommst. Tagesgeld mit der niedrigeren Verzinsung ist daher langfristig festgelegtem Festgeld vorzuziehen. Bei Festgeld ist zu unterscheiden, ob dieses generell festgelegt ist oder ob man – unter Einbuße der Zinsen – auch vorzeitig im Notfall drankommt.

Inzwischen gibt es auch auf Tagesgeldebene eine Vielzahl an Angeboten, die oberhalb der Drei-Prozent-Marke rangieren. Einige der Angebote sind allerdings befristete Neukund:innenangebote. Mit 3,6 Prozent lockt etwa die TF-Bank, ebenso viel zahlt die Advanzia (jeweils für sechs Monate). Auch die Autobanken  waren und sind immer eine gute Möglichkeit, um überdurchschnittliche Zinsen zu bekommen. Die Renault-Bank direkt lockt mit 3,55 Prozent in den ersten drei Monaten. Bei der Consors Bank und bei der ING gibt es immerhin noch 3,5 Prozent für das erste halbe Jahr.

Mit der BMW Bank gibt es ohne Wenn und Aber für alle unbefristet (Änderungen aber natürlich möglich) drei Prozent. Interessant war und ist begrenzt auch das Angebot von Scalable Capital, das allerdings eine kostenpflichtige Prime-Plus-Mitgliedschaft voraussetzt, spannender derzeit aber das Zinsangebot von Quirion, das bei drei Prozent liegt.

Die letzten Monate aber haben gezeigt, dass die Tendenz der Zinsen nicht mehr ganz so steil nach oben geht – eine gute Nachricht generell, aber angesichts der Inflationsrate auch eher ein Tropfen auf den heißen Stein. Dennoch zeigen die letzten Monate, dass sich viele Angebote eher kurzfristiger Natur sind und nach und nach angepasst werden, wenn das Marketingbudget aufgebraucht ist oder die gewünschte Neukund:innenzahl erreicht ist.

Noch attraktiver sind dagegen inzwischen einige Festgeld-Angebote, wobei das Geld hier natürlich bis zum Laufzeitende gebunden ist. Im Hinblick auf den Kaufkraftverlust sollte man sich das bei längeren Laufzeiten und höheren Beträgen überlegen. Du kannst aber beispielsweise so einen Teil des Rentenanteils eines Wertpapierdepots anlegen.

Attraktiv sind hier beispielsweise seit längerer Zeit die Credit Agricole (CA Consumer Finance) aus Frankreich mit 4,1 Prozent für 24 Monate, wohingegen 4,15 Prozent bei 36 Monaten nicht deutlich mehr für eine deutlich längere Bindung bringen. Lohnen kann sich das allerdings, wenn du sichergehen willst, dass du in zwei Jahren ähnlich gute Zinsen bekommst. Selbst bei nur sechs Monaten gibt es bereit 3,75 Prozent, was vor einem Jahr noch undenkbar schien.

Das Klarna-Festgeld Plus bringt für zwölf Monate immerhin 4,11 Prozent, wohingegen auch hier die 24 beziehungsweise 36 Monate wenig mehr Zins bringen. Alles in allem also ein Zeichen dafür, dass nicht klar ist, ob die Zinsen weiterhin steigen. Eine Besonderheit beim Zahlungsdienstleister Klarna*: Dieser bietet unterschiedliche Zinssätze, je nachdem, ob die Abwicklung klassisch oder über die Klarna-eigene App erfolgt. Für das mit Plus benannte Festgeldkonto, das ausschließlich über die App geführt wird und ein obligatorisch mit eröffnetes Girokonto beinhaltet, gibt es geringfügig mehr Zinsen.

Ansonsten sind bei einigen weiteren Angeboten die Zinsplattformen Weltsparen oder DB Zinsmarkt mit im Boot, bei denen du dich auch informieren kannst. Der Vorteil hier: Einmal angemeldet, kannst du relativ einfach verschiedene Angebote unterschiedlicher Banken nutzen und beispielsweise auch das berühmte Zinshopping betreiben.

Neben den direkt über die Banken erhältlichen Angeboten gibt es noch Sparplattformen wie Weltsparen*, Zinspilot* oder Deutsche Bank Zinsmarkt. Diese bieten teilweise ebenfalls attraktive Angebote, die aber häufiger schwanken – insbesondere im Hinblick auf die Höhe des ausgehandelten Zinssatzes. Hier kannst du gezielt mit deiner Laufzeit suchen und schließt das Geschäft über die Plattform ab. Dabei solltest du allerdings überlegen, auf welche Länder – respektive welches Maß an Sicherheit – du setzen willst.

Empfehlenswert ist hier, stets auf beste Sicherheit zu setzen oder sich der ansonsten bestehenden (geringen, aber vorhandenen) Risiken bewusst zu sein. Zu beachten ist hier außerdem, dass Nutzer:innen derzeit berichten, dass die Antwortzeiten dieser Portale aufgrund der neuen Attraktivität der Tages- und Festgeldanlagen zunehmen. Etwas Geduld sollte man also mitbringen und berücksichtigen, dass auch die Freischaltung und Verifizierung etwas dauern kann.

Grundsätzlich solltest du darauf achten, dass die Bank, bei der du dein Tagesgeld oder Festgeld anlegst, entweder dem Einlagensicherungsfonds der deutschen Banken angehört oder zumindest durch einen vergleichbaren Fonds eines anderen europäischen Landes gedeckt ist (bevorzugt EU-/EWR-Länder). Die jeweiligen Länder sind dabei unterschiedlich bewertet, wobei die Rating-Agenturen neben Deutschland und Österreich auch Frankreich, Luxemburg, die Niederlande und die skandinavischen Länder gut bewerten.

Übrigens kann es auch sinnvoll sein, über ein Portal wie Weltsparen oder Deutsche Bank Zinsmarkt zu sparen, da gegebenenfalls im Ausland angelegtes Geld dann bei Problemen mit der jeweiligen Bank auch durch die Plattform abgewickelt wird. Auch wenn diese im Ernstfall nicht haftet, hat sie doch ein starkes Interesse daran, dass die Anleger:innen nicht im Regen stehen gelassen werden.

Grundsätzlich musst du auf alle Zinsen Abgeltungssteuer bezahlen. Diese liegt bei 25 Prozent, gegebenenfalls zuzüglich Kirchensteuer und in sehr seltenen Fällen Solidaritätszuschlag. Unterschiedlich ist dabei die Abwicklung geregelt. Während die meisten Banken das für dich gleich übernehmen, musst du es bei anderen Banken selbst erledigen und in der Steuererklärung angeben, damit es abgeführt wird. „Vergessen“ solltest du es aber dennoch nicht, da die Banken die entsprechenden Beträge an deutsche Finanzämter melden. Einfacher bist du dagegen bedient, wenn die Bank für dich die Versteuerung erledigt und dir am Jahresende ein entsprechendes Formular zur Verfügung stellt.

Während einige Banken den Zins bei Festgeld-Angeboten jährlich auszahlen, tun andere dies am Ende der möglicherweise mehrjährigen Laufzeit. Das sollte man ebenso im Vorfeld klären wie die Frage, was mit dem fälligen Geld passiert. In vielen Fällen wird es nämlich (zum dann gültigen Zinssatz) wieder angelegt, wenn die Geldanlage nicht rechtzeitig gekündigt wird.

Immer wieder werden Geldmarktfonds oder kurzlaufende Rentenfonds auf deutsche Staatsanleihen als Alternative zum Tagesgeld genannt. Diese würden unabhängig von der jeweiligen Bank und deren Zinsangeboten aufs Tagesgeld einen am Leitzins orientierten hohen Ertrag abwerfen. Man könne damit, so die Argumentation, das Bankenhopping umgehen und profitiere jederzeit von guten Zinsen.

Das ist bei Geldmarktfonds so nicht ganz korrekt. Zwar kann man systematisch von den Bewegungen des Geldmarktes profitieren. Man weiß allerdings im Voraus nicht, wie hoch der jährliche Ertrag ausfallen wird – anders als bei Festgeld (und in Maßen auch Tagesgeld), wo man klare Zusagen hat, die Planungssicherheit bieten. Ähnliches gilt für deutsche Staatsanleihen in Euro, die als ebenso sicher und ertragreich eingestuft werden. Fakt ist aber, dass es sich dabei um komplett unterschiedliche Anlageinstrumente handelt. Anders als das klassische Tagesgeld mit seinem Verbraucherschutz (siehe oben) können hier Kreditausfälle durchaus zu Kursverlusten führen. Hinzu kommt hier auch das Emittentenrisiko der herausgebenden Bank.

In der Regel nicht bei den klassischen Tagesgeld- und Festgeldkonten, denn diese werden ausschließlich auf Guthabenbasis geführt. Lediglich bei Angeboten, für die eine zusätzliche Kreditkarte miteröffnet wird, kann das ein Problem werden, insbesondere wenn die Schließung bereits kurz danach erfolgt. Insofern spricht aber weder etwas dagegen, mehrere Konten zu haben, noch ist es problematisch, Zinshopping zu betreiben und Neukundenangebote (soweit möglich) mitzunehmen.